Роль скоринга в принятии решения по кредиту. Его виды, достоинства и недостатки

Роль скоринга в принятии решения по кредиту. Его виды, достоинства и недостатки

Рынок кредитования постоянно растёт, нередко можно услышать фразы о закредитованности населения. Люди берут кредит буквально на всё: от образования до покупки машины или квартиры. Процедура получения кредита знакома многим, а потому тема скоринга очень актуальна.

Что такое скоринг

В переводе scoring означает подсчёт, оценивание. Как только подана заявка на получение займа, специалист кредитной организации приступает к оценке финансовой состоятельности потенциального заёмщика. Скоринг – это специальная программа, в которую вносят сведения о клиентах, система обрабатывает информацию и, анализируя заёмщика, подсчитывает общий балл. Чтобы получить кредит необходимо набрать определённое количество баллов, а в случае заявки на большую сумму, например, кредит на автомобиль, это будет определённым подспорьем для принятия положительного решения в пользу заёмщика.

Кто применяет скоринг

Наиболее востребован скоринг в крупных финансовых компаниях для оценки потенциальных заёмщиков. Такие организации используют сразу несколько программ для получения наиболее полных и объективных данных. Они минимизируют свои риски, а суммы кредитов, которые возможно не будут возвращены, кредитные организации компенсируют повышенной процентной ставкой по займу.

Особенности кредитного скоринга

Принятие положительного или отрицательного решения о выдаче займа конфиденциальная информация. Сотрудники кредитной организации не раскрывают детали работы программы, а потому вычислить варианты влияния ответов на результат практически невозможно. Система сравнивает данные по уже имеющейся базе, анализируя социальный фактор. Если в одном банке клиент получает отказ, то это не означает, что и в другом кредитном учреждении решение будет таким же, потому что база для скоринга уникальна для каждого учреждения.

Принято выделять четыре вида скоринга

· application-scoring – наиболее распространённый вид скоринга, он основан на анализе анкетных данных заявителя, после обработки которых программа выдаёт решение – предоставлять кредит или нет. Скоринг обращения оценивает риск невозврата займа, учитывая платёжеспособность клиента.

· collection-scoring – система помогает сотрудникам кредитного учреждения определить необходимые действия при работе с клиентами по невозвращённым займам – от напоминания о необходимости погашения долга до передачи досье должника коллекторскому агентству.

· behavioral-scoring – поведенческий скоринг прогнозирует возможное изменение благосостояния клиента, путём изучения погашения ранее представленных займов или, например, отслеживания операций по кредитной карте. Это позволяет составить оптимальную программу кредитования

· fraud-scoring – оценивает вероятность мошеннических действий со стороны заёмщика. Для большей эффективности применяется совместно с тремя предыдущими видами скоринга.

Скоринг: за и против

К несомненным преимуществам скоринга можно отнести

1. Оценивание финансового положения клиентов с помощью баллов оперативно даёт информацию о возможной некредитоспособности.

2. Система работает быстро и решения по заявке на кредит принимается всрок.

3. Скоринг минимизирует участие сотрудников кредитной организации в процессе обработки заявки на получение кредита. Случаи, когда банковские работники проявляют излишнюю лояльность к потенциальным клиентам не редкость, а это ведёт к выдаче займов лицам, которые являются потенциальными неплательщиками.

4. Скоринговая программа предотвращает выдачу займов мошенникам.

5. Кредитные учреждения, применяющие скоринговые программы, имеют более высокий рейтинг в сравнении с теми, кто этого не делает.

Минусы скоринга

1. Системе доступны данные только по тем людям, которые ранее прибегали к займам, провести значимую оценку по тем, кто впервые обратился за кредитом невозможно.

2. Зачастую завышенный оценочный критерий лишает большое количество людей возможности пользоваться займами, которые они объективно могут себе позволить.

3. Необходимо отследить в системе информацию, не представляющую ценности на текущий момент, но актуальную для прошлых периодов.

4. Скоринговые системы нуждаются в постоянной актуализации, в них вносят все необходимые текущие изменения.

5. К большому сожалению программа не реагирует на происходящие изменения в экономический жизни общества и как следствие не учитывает сложные финансовые условия.

6. И, конечно же, как и любой другой программный продукт такая система подвержена сбоям, взломам и хакерским атакам.

Какие данные использует скоринг

1) Паспортные данные (программа отслеживает недействительные, просроченные документы).

2) Возраст заявителя. К разным возрастным группам применяют свои условия кредитования.

3) Семейный статус, наличие иждивенцев.

4) Место работы. Оценивается стаж, его непрерывность на последнем месте, если он менее 3-4 месяцев – вероятность отказа в кредитовании возрастает.

5) Профессия, трудоустройство в соответствии с законодательством – важнейшие факторы для оценки кредитоспособности клиента.

6) Уровень заработной платы. Банковский специалист вносит в базу данных сведения согласно справке по форме 2-НДФЛ, но так как часто уровень реального дохода существенно отличается от официальной зарплаты, кредитное учреждение просит заполнить справку по форме банка. Но следует иметь в виду, что программа учтёт этот факт не в пользу потенциального заёмщика. Одобренная к выдаче сумма может оказаться меньше запрашиваемой.

Проверка кредитной истории – финальная стадия скоринга. В России создан государственный реестр кредитных историй, находящийся в ведении Центрального Банка РФ. Этот реестр постоянно обновляется. Наличие положительной кредитной истории гарантирует одобрение кредита, но решение по сумме будет приниматься на основе ряда других факторов.

Заключение

Кредитный скоринг имеет свои плюсы и минусы, но на сегодняшний день он является наиболее эффективным инструментом определения финансового состояния клиента, а применение его в совокупности с другими инструментами позволяет минимизировать риски по кредитам.

Оставьте ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *