Рефинансирование долга – самый популярный продукт банков в России

Рефинансирование долга – самый популярный продукт банков в России

Что такое рефинансирование?

Если человек взял кредит несколько лет назад, наверняка сейчас думает, что нужно было подождать. Сейчас банки предлагают кредиты на более выгодных условиях. И сейчас самой популярной услугой для решения таких задач, является рефинансирование займа.

Такими доступными как на данный момент времени, кредиты не были никогда. Эта ситуация достаточно уникальная и в нашей стране еще такого не было. Ставки по кредитам снизились настолько, что сложно было бы представить какое-то количество лет назад, что ставки по кредитам будут такими низкими. Это хороший способ сэкономить в особенности при ипотечном кредите. Ведь те, кто покупал квартиру в ипотеку в 2016 году и раньше, могут сократить ежемесячный платеж на четверть прежней суммы.

Однако с выбором нового кредитора не стоит торопиться. Многие банки любят брать деньги не за что, например, может быть предусмотрена сумма за выдачу кредита, просто так за оформление договора. Рефинансировать ипотеку выгодно, если новая ставка по кредиту меньше старой хотя бы на один процент. Экономия на выплатах в этом случае составит за весь период времени, порядком десяти процентов от предыдущей переплаты.

Рефинансирование – как это работает?

Возможность рефинансировать долг, взять кредит под меньший процент с целью погашения старого россиянам предлагают многие банки. Таким способом финансовые учреждения пытаются переманить к себе добросовестных заемщиков с положительными кредитными историями. Но так ли выгодны условия рефинансирования, как его пропагандируют?

Банки всегда показывают такой расчет:

• Раскрывают картину существующего кредитного договора заключенного с банком конкурентом. Описывают подробную схему кредита – сумма взятого займа, процент под который он выдан, количество месяцев, на который выдан кредит, ежемесячный платеж, и итого выводят переплату;

• Следующим этапом банк озвучивает свою процентную ставку по рефинансированию, которая гораздо ниже действующей. После чего раскрывают схему нового кредита, при котором ежемесячный платеж снизится, и переплата уменьшится в разы.

Банки, предлагая услугу по рефинансированию кредита, немного лукавят. Потребитель при оформлении кредита столкнется в первую очередь с расходами за переоформление займа.

В первую очередь ту процентную ставку, которая гораздо меньше прежней банк компенсирует повышенной стоимость кредитного страхования. Поэтому при оформлении такой услуги тщательно нужно считать все плюсы и минусы и в отдельных случаях, если уже выплачена большая часть кредита, рефинансирование может не снизить, а наоборот увеличить долговую нагрузку.

Но все-таки есть ряд случаев, когда перекредитование выгодно не только банку, но и заемщику, а именно:

1. когда заемщик нуждается в деньгах, но по каким-то причинам он не может получить потребительский кредит, при переходе в другой банк он может увеличить сумму долга;

2. когда кредитуемый хочет объединить несколько кредитов в один, обычно это потребительские кредиты, т. к. именно эти виды продуктов банка имеют самую высокую ставку по процентам и короткие сроки кредитования. Причем при рефинансировании можно объединить не только потребительские кредиты, но и автокредит.

Как рефинансировать кредит, тем, кто действительно в этом нуждается

Для заемщика при этом сложность одна, это собрать полный пакет документов.

Если решение принято необходимо рассмотреть все поступившие предложения от других банков, при наличии таковых. Если же таких нет, необходимо изучить рынок кредитных организаций. Банки в свободном доступе размещают информацию о своих продуктах. Для начального этапа этой информации будет достаточно, чтобы принять решение.

После выбора банка нужно написать заявление. После чего банк затребует предоставления документов. К стандартному набору документов паспорту и справки о доходах, необходимо предоставить выписку со счета о размере задолженности.

В случае с ипотекой еще нужны будут документы о залоговом имуществе. При автокредите нужно предоставить регистрационные документы на транспортное средство и сведения о договоре страхования.

Как правило, заявку рассматриваю в течение месяца. Банк вправе отказать заемщику, если выяснится, что были несвоевременно внесены платежи и потребитель числится в должниках.

Может ли процентная ставка по программе рефинансирования увеличится?

При маниакальном желании облегчить свое финансовое положение многие потребители, обращаясь за рефинансированием к банку-кредитору, не вчитываются в пункты договора и, соблазняясь на низкую процентную ставку, смело ставят подпись под всеми условиями, прописанными в договоре.

При изучении условий кредитного договора необходимо обязательно проанализировать прописанные права и обязанности сторон. А именно права кредитора. Очень важным условием договора, которое может полностью изменить ход дальнейшей ситуации не в пользу заемщика, является право кредитора в одностороннем порядке изменить процентную ставку.

Существует множество судебной практики, касающейся этого вопроса. Суды определили три возможных исхода событий:

1. если в условиях договора определено право кредитора в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку либо уменьшить ее, в этом случае банк должен включить также порядок пересчета ставки и максимальные ее пределы;

2. если в договоре кредитования определено лишь право увеличить или уменьшить право ставку. При этом банку нужно обязательно установить предельный минимальный и минимальный предел такой ставки;

3. кредитный договор может не содержать такого права кредитора. Процентная ставка будет фиксированной на протяжении всего срока кредитного договора.

В настоящий момент банковский рынок перенасыщен специальными программами, самой популярной из которых является рефинансирование. У потребителя в настоящее время существует право выбора, стоит только лишь внимательно изучить все предложения и определиться с выбором.

Оставьте ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *