Какой способ погашения кредита выгоднее: аннуитет или дифференцированный платёж?

Какой способ погашения кредита выгоднее: аннуитет или дифференцированный платёж?

На сегодня кредитование является популярной банковской услугой среди физических и юридических лиц. Существует множество различных программ по кредитованию. Поэтому важно ещё на этапе заключения сделки чётко определиться с условиями выдачи и ликвидации задолженности. Помните, каждый кредитный пакет имеет свои нюансы, которые на первый взгляд кажутся не ключевыми моментами. Но в конечном счёте негативно проявляются в процессе расчётов по долгу. К тому же, зная о разных методах репатриирования займа, можно задать уточняющие вопросы консультанту банка и так уберечь себя от неожиданных переплат в будущем. Хотя самостоятельно установить график возмещения клиент не может, но заранее уточнить его надо.

Разновидности способов погашения кредита

Решающими критериями для разграничения является порядок погашения «тела» кредита (основного долга), а также процентной составляющей. В зависимости от этого различают платежи:

1. Дифференцированные. Сумма платежей неодинакова. Разделяется на две части:

o для возмещения главных денежных обязательств. Общий итог оплат всегда одинаков.

o вторая доля направлена на покрытие обязанностей по процентам. В отличие от вышеупомянутой постоянно уменьшается, поскольку насчитывается на остаток кредита.

Важная особенность указанных платежей – уменьшение к концу срока кредитных объёмов (размер ежемесячных выплат снижается). Отсюда части оплаты не равны между собой.

Для наглядности рассмотрим ситуацию: в январе 2017 года была взята ипотека в 3 миллиона рублей по 10% годовых. Её длительность составляет 15 лет. Платежи по этой схеме будут осуществляться следующим образом: 1-й взнос будет существенно выше. Это обуславливается тем, что сперва учитываются проценты. Последние практически отсутствуют в последних платежах. К тому же график уплаты основной задолженности и процентов по аннуитету существенно отличается от рассматриваемой методики.

2. Аннуитетные. Указанный план предусматривает осуществление периодических равнозначных взносов. Зачастую это происходит раз в месяц. Но всё не так просто. Основополагающий секрет кроется в структуре платежа. А именно он изменяется каждый год. Это говорит о том, что первый аннуитетный платёж диаметрально отличается от последнего.

Для понимания рассмотрим пример: условия те же, что и при дифференцированной методике – ипотека в январе 2016 г. в размере 3 млн руб. под 10% годовых на период пятнадцать лет. Несложно подсчитать, что ежемесячно необходимо будет вносить 32238 р. Как говорилось ранее, размер будет неизменен. Но есть существенный нюанс в структуре первого и последнего платежа. Он предусматривает то, что только 7238 р. зачислится в счёт основного долга, весь остаток пойдёт на уплату процентов. При этом последние не снижают «тело» кредита. Только лишь на средине срока выплат, когда проценты будут возмещены, оно будет погашаться.

Применительно вышеупомянутому примеру в течение трёх лет ситуация изменится следующим образом: основные обязательства уменьшатся всего лишь на 300 тыс. руб., а все остальные деньги уйдут на проценты. Из этого следует, что наиболее благоприятным периодом для досрочного возвращения будет вторая половина. На этом этапе максимальные отчисления будут в счёт «тела» кредита. И, как результат, уменьшение размера процентных начислений. Помните, наименее выгодны досрочные выплаты ближе к средине выплат по платежам.

Ключевые отличия способов погашения кредитной суммы

Глубокий анализ рассматриваемых схем позволяет выявить разницу между ними. А именно:

• Максимальный размер платежей в 1-й половине периода кредитования характерен для дифференцированного вида. Отчисления на погашение процентов высоки. Аннуитетный график предусматривает меньшую нагрузку на заёмщика. Они мотивируются возможностью уплаты меньших отчислений на начальном этапе, вероятностью досрочного гашения в результате повышения прибыли. За счёт ежегодной инфляции кредитные платежи всё меньше ощущаются. Это является преимуществом, обеспечивающим значительный спрос на этот график.

• Для заёмщиков, которые только планируют увеличить свои доходы, дифференцированный способ – невыгодный вариант. А вот с точки зрения общей переплаты очень даже выгодно.

• По популярности среди банков и клиентов аннуитет пользуется большим спросом. Поскольку мало тех, кто готов брать на себя значительную нагрузку на начальном этапе расчётов. А рассчитывают расплатиться с предполагаемого в будущем дохода. Выгода банка в указанном случае также очевидна – получение прибыли от переплат.

Таким образом, зная все вышеприведённые нюансы в концепции возврата кредитной линии, достаточно легко оценить свои силы, рассчитать отчисления, возможность досрочного расчёта с задолженностью с максимальной выгодой.

Оставьте ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *