Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): плюсы и минусы

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): плюсы и минусы

Среди консервативных инвестиционных продуктов наибольшую популярность — а вместе с ней и наибольшее количество вопросов — вызывает ИСЖ. Что скрывается за данной аббревиатурой? ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни. Продукт, сочетающий в себе как страховые, так и инвестиционные черты. На первый взгляд неплохо, не так ли? Однако во всех преимуществах и недостатках стоит разобраться подробнее, и решить, действительно ли это столь универсальное решение для инвестора.

Что представляет собой ИСЖ?

ИСЖ – продукт, который совмещает в себе страхование жизни заказчика, а также инвестиционную стратегию, помогающую получить доход за счет вложения определенной части внесенных денег в ценные бумаги. В зависимости от того, каких финансовых результатов вы хотите достигнуть к концу действия договора страхования, банк или страховая компания смогут предложить вам различные типы инвестпортфелей — умеренный, агрессивный, консервативный и т.д.

Плюсы и минусы

Наличие льгот по налогам является одним из самых серьезных плюсов. То есть, если вы приобретаете полис ИСЖ, то для государства вы тратите деньги на свое здоровье — а за это по закону положен вычет в 13% от затраченной суммы. Однако здесь существует ряд оговорок. Получить вычет можно лишь по договору, который заключен минимум на пять лет (в большинстве случаев вам предложат именно такой, реже — на три года). Кроме того, максимальная сумма налогового вычета составляет 120 тысяч рублей.

В случае судебных тяжб, на страховой счет не могут быть наложены никакие ограничения и это безусловно является плюсом. То есть, к примеру, судебные приставы не смогут арестовать ваши деньги, которые вы инвестировали с помощью договора ИСЖ. При чем, данное правило действует на все то время, пока заключен договор.

Выгодополучателем по договору ИСЖ может быть назначен любой человек. То есть, можно, к примеру, сделать получателем страховой суммы детей или супругу/супруга. Кроме того, в случае смерти застрахованного не придется ждать полгода пока наследники вступят в свои права — получить деньги по договору ИСЖ можно сразу после наступления страхового случая. При чем, выплачивается сразу вся сумма единовременно.

Теперь от плюсов стоит перейти к минусам. Первый из — невозможность расторгнуть договор страхования раньше срока. Точнее, расторгнуть его можно, однако вы потеряете значительную часть потраченной суммы. Кроме того, не забывайте, что страховка оформляется на три-пять лет, и не все психологически готовы инвестировать деньги “вдолгую”.

Также в договоре будет прописан целый перечень исключений, в которые заказчику ничего выплачено не будет. Например, при умышленном совершении самоубийства или в случае военных действий надеяться получить выплаты не стоит.

Еще одним недостатком, о котором банки и страховые компании предпочитают умалчивать — это отсутствие страхования вложенных денег. То есть, если в случае с банковскими вкладами ваши сбережения страхует Агентство Страхования Вкладов (АСВ) и вы можете вернуть себе вложенные средства в объеме до 1,4 млн рублей, то в случае краха страховой фирмы, денег назад вы не получите.

Не стоит забывать и об общих инвесторских рисках — ведь деньги вкладываются в акции на фондовом рынке. А стоимость акций может как вырасти, так и упасть. То есть, к моменту завершения действия договора ИСЖ, если вами была выбрана неправильная инвестиционная стратегия, вы сможете получить лишь те деньги, которые вложили — безо всякой дополнительной прибыли.

“За” и “против”

И все же — приобретать полис ИСЖ или нет? Здесь можно долго спорить, противники и сторонники найдутся у любого инвестиционного инструмента. Самым верным решением, впрочем, будет не вкладывать все деньги только в один продукт — ИСЖ. Если страховка составляет лишь определенную долю в вашем инвестиционном портфеле, это неплохо. Но если она является его основной — это слишком рискованно. Впрочем, если вы готовы рисковать, то ИСЖ может стать удобным инструментом получения прибыли, но только в том случае, если вы проконсультировались со страховым брокером и выбрали грамотную инвестиционную стратегию.

Что касается выбора конкретных банков и страховых компаний, то выделить каких-то лидеров трудно. Если вы новичок в инвестировании, лучше выбрать организацию, которая давно занята на рынке страховых услуг. Кроме того, выбирайте того страховщика, у которого вы всегда сможете в режиме реального времени посмотреть состояние своего счета. Такой подход поможет вам вовремя сменить инвестиционную стратегию в том случае, если вас не будет устраивать доходность или уровень риска.

Оставьте ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *